Оптимальных способов досрочного погашения кредита всего три. Заёмщик может уменьшить срок действия договора за счет увеличения суммы ежемесячных платежей, направить большую часть средств на выплату процентов и объединить эти две стратегии для создания оптимальной нагрузки на бюджет.
Рассмотрим эти способы более детально:
- Сокращение срока кредита: увеличивая сумму платежа, заёмщик получает возможность уменьшить итоговую сумму переплаты за счёт снижения задолженности по процентам. Чем меньше тело кредита, тем меньший объём комиссионных банку придется платить.
- Если бюджет семьи ограничен, уменьшение суммы ежемесячного платежа может быть оптимальным решением. При этом остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, но следует помнить, что большая часть платежа идет на погашение процентов.
- Комбинированный подход. Это идеальный вариант частичного погашения ипотеки. Используя его, заёмщик может снизить степень закредитованности, что, в свою очередь, увеличивает шансы на одобрение новых кредитных заявок. Если финансовое положение позволяет, можно попросить банк уменьшить ежемесячный платеж, но продолжать вносить ежемесячно ту же сумму, что и раньше, оформляя лишнюю часть как досрочное погашение. Этот подход позволяет ускорить сокращение основного долга и снизить общую сумму переплаты.
Но есть один нюанс: выгода от досрочного погашения зависит от того, какой способ начисления процентов указан в вашем кредитном договоре — аннуитетный и дифференцированный. В первом случае платежи по кредиту остаются постоянными, включая основной долг и проценты, сумма которых постепенно снижается. Во втором — ежемесячные платежи снижаются по мере уменьшения оставшейся суммы задолженности, что приводит к снижению процентов и платежей.
Большинство ипотечных кредитов предоставляются с аннуитетным платежом, так как это облегчает планирование бюджета и обеспечивает стабильность платежей. Однако при такой схеме, переплата по кредиту может быть больше из-за более высоких начисленных процентов в начале срока.
В дифференцированной схеме каждый месяц заемщик выплачивает одинаковую часть основного долга и начисленных процентов. Поскольку в начале срока задолженность выше, ежемесячные выплаты также выше. Однако с уменьшением остатка задолженности, и сумма выплат постепенно снижается.
При досрочном погашении аннуитетного кредита заёмщик может использовать преимущества дифференцированного подхода: платить постоянные суммы каждый месяц, но при этом видеть уменьшение обязательного ежемесячного платежа. Это позволяет снизить общую переплату по кредиту и сократить срок погашения.
Выбор оптимальной стратегии досрочного погашения ипотеки зависит от финансовых целей и возможностей каждой семьи. Важно оценить свои текущие возможности и принять решение, основываясь на конкретных обстоятельствах.