Как гасить ипотеку выгодно?

Многие граждане России оформляют ипотечный кредит на 20–25 лет. Увеличение срока выплат существенно снижает нагрузку на семейный бюджет за счёт уменьшения размера ежемесячного платежа.

Однако со временем доход заёмщика может вырасти. В такой ситуации актуальным является решение о досрочной выплате задолженности по кредиту. Как лучше гасить ипотеку? Может ли банк оштрафовать клиента, который решил выплатить долг раньше времени? Об этом и многом другом поговорим далее.

Не обязательно досрочно погашать весь кредит. Часто заёмщики выбирают стратегию частичной переплаты. В этом случае клиент банка вносит дополнительные средства на кредитный счёт, уменьшая таким образом остаток задолженности. Это позволяет сократить срок выплаты ипотеки и снизить общую сумму переплаты.

Оптимальных способов досрочного погашения кредита всего три. Заёмщик может уменьшить срок действия договора за счет увеличения суммы ежемесячных платежей, направить большую часть средств на выплату процентов и объединить эти две стратегии для создания оптимальной нагрузки на бюджет.

Рассмотрим эти способы более детально:

1. Сокращение срока кредита: увеличивая сумму платежа, заёмщик получает возможность уменьшить итоговую сумму переплаты за счёт снижения задолженности по процентам. Чем меньше тело кредита, тем меньший объём комиссионных банку придется платить.
2. Если бюджет семьи ограничен, уменьшение суммы ежемесячного платежа может быть оптимальным решением. При этом остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, но следует помнить, что большая часть платежа идет на погашение процентов.
3. Комбинированный подход. Это идеальный вариант частичного погашения ипотеки. Используя его, заёмщик может снизить степень закредитованности, что, в свою очередь, увеличивает шансы на одобрение новых кредитных заявок. Если финансовое положение позволяет, можно попросить банк уменьшить ежемесячный платеж, но продолжать вносить ежемесячно ту же сумму, что и раньше, оформляя лишнюю часть как досрочное погашение. Этот подход позволяет ускорить сокращение основного долга и снизить общую сумму переплаты.

Но есть один нюанс: выгода от досрочного погашения зависит от того, какой способ начисления процентов указан в вашем кредитном договоре — аннуитетный и дифференцированный. В первом случае платежи по кредиту остаются постоянными, включая основной долг и проценты, сумма которых постепенно снижается. Во втором — ежемесячные платежи снижаются по мере уменьшения оставшейся суммы задолженности, что приводит к снижению процентов и платежей.

Большинство ипотечных кредитов предоставляются с аннуитетным платежом, так как это облегчает планирование бюджета и обеспечивает стабильность платежей. Однако при такой схеме, переплата по кредиту может быть больше из-за более высоких начисленных процентов в начале срока.

В дифференцированной схеме каждый месяц заемщик выплачивает одинаковую часть основного долга и начисленных процентов. Поскольку в начале срока задолженность выше, ежемесячные выплаты также выше. Однако с уменьшением остатка задолженности, и сумма выплат постепенно снижается.

При досрочном погашении аннуитетного кредита заёмщик может использовать преимущества дифференцированного подхода: платить постоянные суммы каждый месяц, но при этом видеть уменьшение обязательного ежемесячного платежа. Это позволяет снизить общую переплату по кредиту и сократить срок погашения.

Выбор оптимальной стратегии досрочного погашения ипотеки зависит от финансовых целей и возможностей каждой семьи. Важно оценить свои текущие возможности и принять решение, основываясь на конкретных обстоятельствах.

При досрочном погашении ипотеки, вопрос о страховке становится важным аспектом для заёмщика. Страхование недвижимости, как обязательное условие выдачи жилищного займа, направлено на защиту как самого имущества, так и интересов банка. Конечно, заемщик может отказаться от страхового договора, но в таком случае процент по ипотеке будет существенно увеличен (так банк страхует свои риски на случай, если с залоговым имуществом что-то случится).

Досрочное погашение кредита, конечно же, влияет на сумму переплаты по страховке.
В случае полного досрочного погашения, заёмщик имеет возможность вернуть часть средств за страховку, особенно если договор был заключён на год, и ипотека была погашена раньше. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.
Частичная переплата по кредиту также снижает стоимость страховки за счёт уменьшения суммы кредитных обязательств.

При выборе оптимальной стратегии заёмщик должен ориентироваться на условия сделки и свои финансовые возможности. Очень важно при подписании договора уточнять у работника банка, как именно будут начисляться проценты при уменьшении срока выплат по кредиту.
Частичное досрочное погашение ипотеки — выгодное финансовое решение, которое помогает экономить на общей сумме переплаты и ускоряет процесс погашения задолженности.